深圳新聞網訊 在消費升級和金融創(chuàng)新的大背景下，中國的消費金融市場正呈現爆發(fā)性增長的趨勢。自2017年起實施零售轉型的渤海銀行，也在發(fā)力消費金融業(yè)務，2019年上半年消費金融貸款凈增217億元，占全部增量貸款的30%，消費金融業(yè)務實現凈收入約11億元，同比增長約1.5倍。

12月26日，在第253場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏以“以敏捷主動的全面風險管理支持經濟發(fā)展、服務大眾生活”為主題，介紹了渤海銀行零售轉型取得成效的關鍵，即打造了一套敏捷、主動的全面風險管理模式，來滿足用戶的個性化貸款需求。

零售轉型成效初顯

作為拉動中國經濟發(fā)展的“三駕馬車”之一，消費已經連續(xù)五年成為中國經濟增長的第一驅動力，在2018年對經濟增長的貢獻率高達76.2%，由此衍生出來一個萬億級的消費金融市場。

渤海銀行董事長李伏安此前在2019年“‘一帶一路’新時代、新消費、新金融發(fā)展高峰論壇”上提到，消費金融的意義不僅在于滿足人民日益增長的美好生活需要，更是帶動整個產業(yè)轉型升級的重要引擎。

事實上，早在2017年渤海銀行就制定了零售轉型發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并按照“六個突破、三個轉變”指導思想，全面發(fā)力消費金融業(yè)務。其中包括將個人貸款部改組為消費金融事業(yè)部，將原有的以組織、推動為主的成本中心管理模式轉變?yōu)橐钥傂凶誀I、總分行協(xié)作的利潤中心經營模式等一系列舉措，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。

多措并舉之下，渤海銀行的消費信貸資產占比逐年提高，業(yè)務量增速迅猛。公開數據顯示，截至2018年年底，渤海銀行零售貸款年末總額1678億元，增速達到41.28%，余額占比29.58%,零售銀行戰(zhàn)略轉型已經初見成效。

值得一提的是，隨著消費金融爆發(fā)式增長，一些銀行消費金融業(yè)務的不良率均有不同程度的升高。而渤海銀行截至2019年三季度末，消費金融不良貸款率僅為0.61%，低于同業(yè)水平。

敏捷風控體系護航

在消費金融業(yè)務大幅增長的情況下，仍能保持較低的不良貸款率。趙志宏表示，這得益于渤海銀行搭建的一套敏捷、主動的全面風險管理體系。即把風險管理要求、規(guī)則融入業(yè)務全流程，建設“自動、實時、精準、敏捷”的智能風控體系，以實現風險管控質量和效率的提升。

具體而言，在每筆消費信貸業(yè)務前端即了解業(yè)務風險點、貸款用途等情況，根據行業(yè)和客戶特點，前置管理風險模式，建立全流程的系統(tǒng)自動審核操作；同時，還建設了消金業(yè)務監(jiān)控及業(yè)務分析系統(tǒng)，基于個貸業(yè)務數據集市，建立起基于業(yè)務規(guī)模、放款、價格、資產質量等主題的數據模型，通過REPORT和BI分析工具實現對個貸業(yè)務的分析統(tǒng)計功能，支持WEB應用、手機等渠道實時監(jiān)控。

此外，渤海銀行還在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現業(yè)務狀況、業(yè)務處理流程、業(yè)務指標監(jiān)控、設定風險預警閾值等功能，使基于網貸平臺的業(yè)務“看得見，摸得著”、可控可視、實時發(fā)現風險。

隨著消費金融不斷發(fā)展和人們消費需求逐漸提高，消費金融正從傳統(tǒng)的高收入人群和大額低頻次消費場景，向中低收入及小額高頻消費場景拓展。對此，渤海銀行深耕消費場景、細分消費人群，針對不同用戶需求，提供差異化的產品服務方案。

在用戶體驗上，渤海銀行相關業(yè)務負責人介紹稱，該行對貸款流程中涉及的相關貸款系統(tǒng)、額度系統(tǒng)、網貸平臺等進行持續(xù)改造升級，將日最高發(fā)放個人貸款筆數提升至30萬筆/天，單筆放款系統(tǒng)自動操作由2秒鐘縮短至300毫秒；對現有決策引擎升級改造完成后，按每筆授信業(yè)務審批規(guī)則200條計算，決策引擎將到達6000筆/分鐘。

借助“敏捷、主動”的全面風險管理模式，渤海銀行規(guī)模穩(wěn)步增長，資產質量得到夯實。公開數據顯示，截至今年9月末，該行資產總額10922.83億元，較年初增加578.32億元；存、貸款余額較年初分別增長9.68%和19.80%；不良貸款率1.78%，較年初下降了0.06個百分點。（通訊員： 岳品瑜）