深圳新聞網(wǎng)訊 慧擇保險網(wǎng)的創(chuàng)始人馬存軍是互聯(lián)網(wǎng)保險最早的探索者之一。2006 年，當(dāng)他離開某大型保險公司創(chuàng)業(yè)時，市場上沒有任何互聯(lián)網(wǎng)保險模式可以參照。當(dāng)時，在互聯(lián)網(wǎng)上買保險是件很“潮”的事，互聯(lián)網(wǎng)保險也是一個小眾化產(chǎn)品，慧擇網(wǎng)最早期的時候賣過的一款產(chǎn)品，是關(guān)于自行車的意外險。9 年之后，互聯(lián)網(wǎng)上的保險產(chǎn)品已經(jīng)鋪天蓋地?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”躁動了保險這一傳統(tǒng)行業(yè)，使它具有前所未有的想象力。無論互聯(lián)網(wǎng)公司還是保險機構(gòu)均爭先恐后，移動理賠、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開始改變保險行業(yè)，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。
新產(chǎn)品花樣百出
陳女士是一個有20 年資歷的保險銷售從業(yè)者，毫不夸張地說，她的第一桶金便是賣保險賺回來的。近兩年，她發(fā)現(xiàn)，很多新客戶對保險的需求正在發(fā)生變化?！八麄兞?xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，思維和行為方式也是互聯(lián)網(wǎng)化的，對保險的要求是直觀、簡單、快捷、性價比高?！标惻刻寡?，在他們面前，傳統(tǒng)的保險顯得“老氣橫秋”。
據(jù)《CM 華夏理財》了解，目前互聯(lián)網(wǎng)上比較熱銷的保險產(chǎn)品主要是車險，意外險、旅游險、重大疾病險、財產(chǎn)險、理財險等，設(shè)計簡單、投保靈活，性價比高，是這些產(chǎn)品的共同點。但對于互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者而言，基于互聯(lián)網(wǎng)特性開發(fā)出來的有別于傳統(tǒng)的全新產(chǎn)品，才是代表互聯(lián)網(wǎng)保險的未來方向。這些產(chǎn)品來自兩個方面。
一類是來自純互聯(lián)網(wǎng)保險公司的創(chuàng)新險種。作為國內(nèi)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險在產(chǎn)品方面多有創(chuàng)新。早期的眾安主要瞄準(zhǔn)電商平臺交易的各個環(huán)節(jié)產(chǎn)生的保險需求，產(chǎn)品包括與淘寶聯(lián)手的眾樂寶，專為聚劃算賣家量身打造的參聚險等；2014 年O2O 發(fā)展以來，眾安又探索用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去服務(wù)傳統(tǒng)行業(yè)，如聯(lián)手美的空調(diào)推美的高溫電費補貼服務(wù)；今年5 月底推出了輪胎意外保，是目前國內(nèi)唯一一款輪胎單獨破損保險。另一個互聯(lián)網(wǎng)大佬京東近年也積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，并于5 月底推出了眾籌保險等五款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品。
另一類是傳統(tǒng)保險機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)特性進行的產(chǎn)品形式和內(nèi)容的創(chuàng)新。
富德生命人壽去年9 月推出少兒年金保險產(chǎn)品“寶貝存錢罐”，該產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)特性添加了生活化的保險理念。據(jù)悉，該產(chǎn)品自去年9 月上線以來，已經(jīng)獲取了十幾萬客戶。另外，該公司還針對不同人群開發(fā)出不同的產(chǎn)品，細(xì)分保險市場，以個性化產(chǎn)品滿足每一類人群的保險需求。如針對女性、母嬰市場，開發(fā)出創(chuàng)新的 “媽咪皇后母嬰險”，針對小眾群體，開發(fā)“老人險”、“保姆險”等。
在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的未來方向。
陽光保險集團總裁助理蘇文力指出，傳統(tǒng)的保險很多時候可能是以銷售渠道為中心，設(shè)計產(chǎn)品的時候要考慮銷售渠道的利益，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品直面客戶，可以做到以客戶為中心。他介紹，定制化正是公司在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計上的其中一個思路。
去年11 月，陽光保險推出了業(yè)內(nèi)首款全透明互聯(lián)網(wǎng)重疾險“健康隨e ?！?，該產(chǎn)品結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)透明化、公開化的特點，在產(chǎn)品的透明度、簡單化和定制化方面，均做了突破性的嘗試。首先，它是業(yè)內(nèi)首家公布精算報告重疾險產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的免賠條款少，相較同類產(chǎn)品動輒近十條責(zé)任免除，健康隨e 保只有最基礎(chǔ)的三條責(zé)任免除（ 自殺、犯法、吸毒等）；第三，實現(xiàn)保險DIY 定制化，該產(chǎn)品的保障額度、保險期間、繳費期間、交費方式（月繳、年繳）等，客戶都可以根據(jù)自身的需求靈活選擇。
在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)對于國內(nèi)最大的保險電子商務(wù)平臺慧擇保險網(wǎng)而言，定制保險已經(jīng)成為重要的創(chuàng)新手段。該公司副總經(jīng)理韋潔指出，傳統(tǒng)線上產(chǎn)品設(shè)計非常復(fù)雜，保險公司總想把一款產(chǎn)品賣給所有人。比如在保障型的保險里面加入各種理財險、分紅險，使得保費居高不下，卻難以達(dá)到高保障的目的。據(jù)了解，慧擇網(wǎng)已經(jīng)與多家保險公司合作，定制了一系列偏重保障的產(chǎn)品，是把理財和分紅的部分去掉，突出產(chǎn)品的保障功能，使客戶可以用較低的保額買到高額的保障。
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大數(shù)據(jù)金礦待挖
20 世紀(jì)90 年代，美國沃爾瑪超市的管理人員發(fā)現(xiàn)，“啤酒”與“尿布”這兩件看上去毫無關(guān)系的商品會經(jīng)常出現(xiàn)在同一個購物籃中。經(jīng)過調(diào)查，在美國有嬰兒的家庭中，一般是母親在家中照看嬰兒，年輕的父親前去超市購買尿布，父親在購買尿布的同時，往往會順便為自己購買啤酒。沃爾瑪開始在賣場嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區(qū)域，從而獲得了很好的商品銷售收入。這是大數(shù)據(jù)運用的一個經(jīng)典案例。如今，大數(shù)據(jù)也正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險的金礦。對海量數(shù)據(jù)的提煉可以幫助保險企業(yè)更了解客戶的需求，提高銷售效率，最終實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。
今年上半年，慧擇保險網(wǎng)在上海成立研發(fā)中心，利用大數(shù)據(jù)重點開發(fā)旅游險、意外險等個險產(chǎn)品，同時聘請保險業(yè)資深人士、航班延誤險的開發(fā)者蔣力作為該中心的負(fù)責(zé)人，引起業(yè)界關(guān)注。
據(jù)悉，慧擇保險網(wǎng)已為2000 多萬人次進行投保服務(wù)，與154 家旅行社、73 家保險公司，以及很多國際救援公司和公益組織也在進行合作，積累了大量的保險公司和被保人的服務(wù)數(shù)據(jù)。蔣力的任務(wù)是對這些投保和理賠數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘出結(jié)果，應(yīng)用于未來保險產(chǎn)品的設(shè)計之中。最終的目標(biāo)是“一萬個人出去旅行，就有一萬個產(chǎn)品與他們相匹配”。
富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士告訴《CM 華夏理財》，互聯(lián)網(wǎng)的海量、碎片、長尾等特點適用于保險大數(shù)法則，當(dāng)某類群體的樣本的數(shù)量足夠大時，其風(fēng)險特征往往會呈現(xiàn)出穩(wěn)定的規(guī)律性，未來互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過大數(shù)據(jù)的深挖對客戶群體實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，從而有效降低費率。
此外，大數(shù)據(jù)，正在成為保險公司的風(fēng)控手段。
陽光保險蘇文力指出，傳統(tǒng)保險理賠過程中，保險公司缺乏手段去驗證和核實，互聯(lián)網(wǎng)時代為保險公司帶來了風(fēng)控升級的機會。以車險理賠為例，一方面保險公司希望對真實出險的客戶做好服務(wù)，另一方面又怕個別別有用心的人制造假賠案，現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)的位置定位等信息，可以實現(xiàn)快速識別，從有更好的資源服務(wù)真實出險的客戶。他期望運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等更好地做好風(fēng)險管理工作。
線上理賠進入“綠色通道”
快速理賠最先在競爭最激烈的車險領(lǐng)域被應(yīng)用，進入互聯(lián)網(wǎng)時代，線上快速理賠，已經(jīng)延伸至旅行險、意外險甚至較為復(fù)雜的壽險產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去優(yōu)化整個理賠過程，提高理賠效率，成為各保險機構(gòu)進階互聯(lián)網(wǎng)的突破口。
今年6 月底，慧擇保險網(wǎng)對外發(fā)布“理賠O2O 開放平臺”。韋潔介紹，理賠O2O 開放平臺上線，目的在于簡化理賠程序，縮短傳統(tǒng)的理賠過程。按目前互聯(lián)網(wǎng)保險的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在線下進行，比如更改保單和理賠?；蹞癖ｋU網(wǎng)與保險公司的對接，把后端的服務(wù)信息化，呈現(xiàn)給客戶。韋潔舉例說，傳統(tǒng)的理賠需要見到原件才開始，通過理賠O2O開放平臺，從客戶上傳掃描件那一刻起，理賠就開始了，理賠與交資料同步走，等到實物資料上交，理賠可能已經(jīng)完成了。據(jù)估計，該平臺上線后憑借掃描件處理案子會提升20% 的運營效率，提高理賠案件效率。
陽光保險集團則將線上快速理賠應(yīng)用于壽險業(yè)務(wù)。
今年5 月，陽光壽險推出“陽光微理賠”服務(wù)，客戶只需關(guān)注“陽光保險”微信服務(wù)號，一鍵登錄自助理賠專區(qū)，填寫出險人的姓名、身份證號碼，將理賠資料拍照上傳，即可將案件提交至陽光人壽，通過綠色通道進入理賠審核程序。案件的處理過程會實時發(fā)送微信消息通知客戶，客戶也能隨時隨地通過“理賠進度查詢”模塊主動查詢理賠進度。據(jù)了解，第一筆“微理賠”賠付金額超10 萬，客戶在線上填寫資料只用了不到半小時，第二天經(jīng)審批后就獲得賠償。
作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代催生的理賠新模式，“微理賠”更方便和透明。一方面，線上提交材料免去了線下提交的舟車勞頓，另一方面客戶可以隨時了解理賠進度。在此之前，陽光產(chǎn)險和壽險都已經(jīng)支持客戶在微信上自助報案，自助查詢理賠結(jié)果。
一直以來，理賠被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的瓶頸之一?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征要求理賠流程簡單透明，保險公司則要提高防范保險詐騙的能力，兩方面在一定程度上相背離。這就需要保險機構(gòu)要更多地研究信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)在保險賠付中的應(yīng)用。
正如富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士所言，對于大額、復(fù)雜理賠壽險案件，未來需要結(jié)合人臉識別、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從整體上提高理賠的效率，提高風(fēng)控能力，降低服務(wù)成本。（通訊員 王廣磊）